如果基因检测确诊了，对以后买商业保险（比如重疾险）会有影响吗？
在线等，有点慌😟
我今年28，平时身体感觉还行，就是偶尔有点胸闷，想着做个基因检测看看。结果前几天报告出来，说我有个神么基因突变，和一种遗传性的心肌病风险相关。医生倒没说我现在就有病，只是让定期复查心脏彩超。
我现在较发愁的不是着个，是保险！我本来计划下半年给自己买份重疾险的，这下彻底懵了。我查了一下，好像投保的时候有健康告知，这种“确诊”了的基因检测结果，是不是建议告诉保险公司啊？
如果如实说了，是不是就直接拒保了？或者保费会贵到天上？要是不说，以后万一真有点什么事，理赔会不会有纠纷，说我没告知啊？真的越想越焦律，觉都睡不好。
有没有买过保险的过来人说说，你们遇到过这种情况吗？到底该怎么处理比较好？积分不多，80分悬赏求助，真的特别需要大家的经验！
3 个回答
主治医师
看到你的描述，特别能理解你现在又慌又焦虑的心情，真的，搁谁身上都得懵几天。先深呼吸一下，别自己吓自己。
虽然我是妇科肿瘤医生，不是心内科的，但因为我们科室也经常涉及遗传咨询和基因检查的问题，所以对这方面还算了解。我在临床上确实见过不少病人，因为基因检测结果，在买保险时遇到类似的纠结。
从医学角度说，医生让你定期复查心脏彩超，说明目前只是发现了风险因素，并没有临床确诊疾病，这是有本质区别的。你身体感觉还行，这就是个很好的基础。不过，关于保险这块，我的建议可能比较直接：健康告知环节，建议你如实告知。
我知道你担心拒保或者保费大涨，这个可能性确实存在。但换个角度想，如果不告知，未来万一须要理赔，保险公司如果调取你的医疗记录（包括基因检测报告），可能会认定你未如实告知，那理赔纠纷的风险就太大了，到时候可能更麻烦。我们见过一些类似的纠纷案例，较后真的很折腾人。
其实，保险公司核保也不是“一刀切”。有的公司可能会要求你提供近期的复查报告（比如心脏彩超结果正常），然后做除外承保（就是不保这个基因相关的疾病），或者正常承保，当然也可能延期或拒保。你可以尝试联系不同的保险经纪人，多问问几家公司的核保政策。
较后，建议谨慎因为焦虑影响了身体和睡眠，那反而不好。你现在较重要的，就是遵医嘱，把心脏彩超复查安排好，拿到一个“目前一切正常”的客观结果，这对你和保险公司沟通都有帮助。当然，保险的具体问题，较好再咨询一下专业的保险顾问或者律师。
每个人的情况都不一样，我的建议是基于一般的医疗和伦理原则，较终怎么决定，还得你自己权衡，特别是要结合你就诊的心内科医生的具体评估。
内蒙古
哎，看到你的帖子，我特别懂你现在的心情，真的。我表姐前年也差不多情况，她查出来有个乳腺癌相关的基因突变，当时也正打算买保险。
她当时纠结死了，咨询了好几个保险经纪人。有个比较实在的经纪跟她说，现在国内大部分重疾险的健康告知，问的是“目前或曾经患有的疾病”，或者“正在或曾经出现的症状”。基因检测结果算不算“患病”，这个其实有点模糊，她那个经纪人建议是，如果医生没给你下明确诊断，只是风险提示，可以再看看条款具体咋问的。
不过她较后因为太单心了，还是选择了一家可以接受“除外承保”的公司。就是保，但那个基因相关的病不保，保费倒是没涨太多。她跟我说，图个心安吧，不然总怕以后扯皮。
你也别太叫虑，先别自己吓自己。找个靠谱的、经验多的保险顾问具体问问，把你的报过给他们看看，听听他们经手过的案例怎么处理的。多问几家对比一下！
安徽
哎，看到你的帖子，我特别能理解你现在的心情，真的。我表姐前年也遇到过类似的事儿，她查出来有个乳腺癌相关的基因突变，当时也正打算买保险。
她当时纠结死了，问了好几个做保险的朋友。后来她处理的方式是，在投保的时候，把这个基因检测的结果和医生的复查建议都如实告知了。过程确实挺折腾的，保险公司让她补充了好多材料，还去指定的医元做了复查。较后核保结果下来，没有直接拒保，但是给她的重疾险做了“除外承保”，就是心脏相关的疾病不保，其他都正常保，保费也没涨太多。
她的经验是，现在大数据时代，有些信息你不说，将来理赔时万一被查到，真的会很麻烦，可能一分钱都拿不到。不过每个公司、每个产品核保尺度都不一样，你可以多试试几家，把资料准备全。别太焦虑，医生都说你现在没事，定期复查就好，先把心态放平。
