如果基因检测确诊了CMT，以后对买商业保险会有影响吗？
想问问大家，有没有了解商业保险这块的？😟
我今年28，前阵子因为手脚总是发麻无力，走路有点不稳，去医院做了好多检查。折腾了好久，较后基因检查确诊了是CMT，就是腓骨肌萎缩症。医生说这个病是遗传性的，目前主要是对症治疗和康复锻炼。
确诊后心情一直挺低落的，但生活总得继续嘛。较近在规划未来，就想到保险这个事。我之前只有基础的医保，一直打算给自己配点商业的重疾险或者医疗险。但现在这个情况，我特别担心，是不是以后就买不了商业保险了？会不会直接被所有保险公司拒保啊？还是说会有一些限制，比如除外责任或者加费？
一想到这个就特别焦虑，感觉未来的保障一下子变得好不确定。有没有类似情况的朋友，或者懂保险的家人，可依分享一下经验或者信息吗？真的不只到该怎么办了。
求助！积分不多，66分悬赏，但真的很需要大家的帮助！
5 个回答
副主任医师
看到你的描述，非常理解你现在的心情。确诊一个遗传病，除了要面对疾病本身，还要为未来的各种规划担心，这种焦虑和不安，我在门诊跟很多患者和家属交流时，都能深深地感受到。先别太慌，我们一步一步来分析。
关于商业保险的问题，确实是你现在很现实的一个顾虑。从医学和保险核保的角度来看，像CMT这样已经明确诊断的遗传性疾病，在投保时，特别是健康险（比如重疾险、医疗险），保险公司很可能会将其作为重要的核保考量因素。直接说“完全买不了”可能有点一般，但想以标准体（就是正常价格、正常保障）通过核保，难度确实非常大。
我在临床上接触过一些有类似情况的年轻患者，他们后来分享的经验是，较常见的核保结果可能是“责任除外”或者“加费承保”。比如，保险公司可能会把“神经系统遗传性疾病及其并发症”作为除外责任，不承担相关的医疗或重疾赔付，但其他方面的保障还是有的。也有少数情况，如果病情非常轻微、稳定，经过严格的体检和材料审核，有加费承保的可能。但直接被拒保的情况，也确实存在，这很大程度上取决于保险公司的核保政策、你病情的具体分型、严重程度以及目前的状态。
我的建议是，你可以尝试去咨询一下。但在咨询前，较好整理好你所有的病历资料，特别是基因捡测报过和神经内科医生出具的病情说明（比如目前的功能状态、预后评估等）。投保时通常要如实告知，这一点千万不能隐瞒。可以多问几家不同的保险公司或通过靠谱的保险经纪人了解一下，看看不同的核保可能性。
哎，我知道这听起来可能让人有点气馁，但别因此就放弃规划保障。除了商业保险，也可以多关注一下本地的普惠型医疗保险（比如“惠民保”这类），它们通常对既往症的包容性会强一些。同时，坚持规范的治疗和康复训练，把身体状况维持好，这本身就是较重要的一层“保障”。
我说的这些，是基于一般情况的了解。保险核保是个非常具体的事情，较终结果真的因人、因公司政策而异。你下次复诊的时候，也可以顺便问问你的神经科主治医生，他们接触的病人多，有时候也能提供一些这方面的参考信息。总之，别一个人闷着头焦虑，多了解、多沟通。具体到你的情况，还是要以专业保险机构和你的临床医生的意见为准。
河北
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情。我表哥就是CMT，确诊的时候也跟你差不多大，当时全家都为保险的事发愁。
他大概是三年前确诊的，那会儿已经30岁了。之前他买过一份重疾险，但保额不高。确诊后想加保，问了好几家保险公司，真的挺难的。我记得有一家直接拒保了，还有两家给的回复是“延期承保”，其实就是暂时不接。不过后来通过一个做保险经纪的朋友帮忙，找到一家公司，较后是“除外承保”了——就是神经系统相关的疾病不保，但其他的重疾责任还在，保费也比政常的贵了大概30%吧。
这事真的特别磨人，他前前后后跑了小半年。感觉保险公司对这个病挺谨慎的，毕竟是个进行性的情况。但也不是完全仍有治疗机会，你得多问问，别怕被拒，不同公司核保尺度真的差好多。
别太焦虑，一步步来。先把医生要求的康复做好，身体稳住是领先位。保险的事，慢慢找，很可能能找到适合你的方案的。加油啊！
浙江
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情。我表哥情况跟你有点像，他是前年确诊的另一种遗传病，当时也为了保险的事跑断了腿。
他确诊后想加保，问了好几家。大部分一听是明确的遗传病诊断，重疾险和医疗险基本都直接拒保了，真的挺现实的。不过也不是完全没路走，他较后找到一家，接受了投保，但是把他那个病的所有相关并发症都做了除外责任，而且保费比标准体贵了大概30%吧。怎么说呢，有总比没有强，至少其他大病还能保。
你别太灰心，多试试不同的保险公司，或者找找靠谱的保险经纪人问问，他们门路多。现在先别想太多，把医生说的康复锻炼坚持好，身体稳住才是较重要的。加油啊！
北京
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情。我表哥情况跟你有点像，他是前年确诊的另一种遗传病，当时也为了保险的事跑断了腿。
他确诊后想加保，问了好几家保险公司。大部分一听是明确的遗传病诊断，重疾险和医疗险基本都直接拒保了，真的挺现实的。不过！他后来找到一家，好像是通过经纪公司问的，对方说可以试试“防癌险”，这种只保癌症的，健康告知相对宽松一些，他较后是加费大概30%买上的。虽然保障范围窄了很多，但总比完全没有商业保障强一点。
你也别太灰心，多找几个不同的保险经纪人问问，别只问一家。每个公司核保尺度真的差好多。另外，如果你公司有团险的话，赶紧看看能不能加保，团险有时候对个人健康状况要求会低一些。
这个病未来需要长期管理，有份保障心里会踏实很多。慢慢来，多打听，很可能能找到适合你的方案的。加油啊！
浙江
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情。我表哥情况跟你有点像，他是前年确诊的另一种遗传病，当时也担心保险的事。
他确诊后大概半年吧，试着去申请过某安的重疾险，结果直接被拒保了，真的挺受打击的。不过后来他没放弃，找了个做保险经纪的朋友帮忙，试了好几家。较后有一家是给出了“除外承保”的方案，就是把和他这个病相关的并发症都除外不保，但其他保障还有，保费也比正常的贵了大概30%吧。虽然不出色，但总算有个基础保障了。
我觉得你可以多试试，别只问一家。现在有些保险公司对非急性、稳定的遗传病，态度好像比以前宽松一点了。通常要在投保的时候如实告知啊，这个千万不能隐瞒，不然以后理赔更麻烦。
别太灰心，一步步来。先好好配合医生治疗，把身体状态维持稳定，这个对核保可能也有帮助。加油啊！
