如果基因检测确诊了MEN1，对以后买商业保险会有影响吗？
想问问大家，有没有了解基因检测和保险这块的？我较近真的有点慌。
我今年28，前阵子因为反复胃不舒服，还有血钙有点高，医生建议做了基因检测。😢结果刚出来，确诊了MEN1型。医生解释了一堆，说这个病是遗传的，以后得胰腺、甲状旁腺这些地方长肿瘤的风险会比普通人高。我现在治疗方案还在和医生商量，但脑子里忍不住想东想西。
特别愁的就是买保险的事。我工作还没几年，之前只买了较基础的医保，一直打算今年给自己添点商业健康险或者重疾险的。现在这个确诊一出来，是不是就买不了了？会不会直接被所有保险公司拒保啊？还是说会特别特别贵？哎，感觉以后的人生规划都被打乱了，真的好焦虑。
有没有类似情况的病友，或者懂保险的朋友能分享一下经验？这种情况该怎么处理比较好？是不是得赶紧在病历还没更新太多之前去试试投保？求指点！积分不多，这78分都悬赏了，但真的挺急的，先谢谢大家！
4 个回答
主任医师
看到你的描述，特别能理解你现在又慌又焦虑的心情。一下子面对确诊和未来的不确定性，心里七上八下太正常了，先深呼吸一下。
我在遗传咨询门诊，确实遇到过不少和你情况类似的年轻人。确诊MEN1后，除了关注治疗，大家较担心的往往就是保险、生育这些未来的实际问题。你想到保险这一块，说明你很细心，在为长远做打算。
关于商业保险，我根据和病人交流了解到的情况，可以跟你说说。一般来说，像MEN1这种明确的遗传病诊断，在投保健康险或重疾险时，保险公司核保很可能会非常严格。大概率的结果是，针对MEN1相关器官（比如胰腺、甲状旁腺）的疾病，保险公司会做责任除外，也就是说这些部位出问题他们不赔。也有可能面临加费，或者较不理想的情况就是拒保。直接“一刀切”说所有公司都拒保倒也不通常，但选择会少很多，过程会比较麻烦。
我有个病人，情况和你差不多，他后来是通过专业的保险经纪去尝试投保的，据他说如实告知后，较后有一家公司给出了加费且部分责任除外的承保结果。但这只是个例，每个人的具体情况、不同保险公司的政策差异都很大。
从医生的角度，我反而想提醒你一点：建议谨慎因为急着买保险，就想着在病历更新前“抢跑”。投保时健康告知建议如实，如果隐瞒，将来理赔时很可能产生纠纷，导致保单失效，那就真的得不偿失了。咱们现在较要紧的，还是先和你的主治医生把治疗方案和长期的随访监测计划落实好，把身体基础稳住。保险的事，可以稍微缓一缓，理清头绪后，找找靠谱的、熟悉非标体投保的保险顾问具体咨询。
别觉得人生规划被打乱了，咱们只是需要根据新的情况，调整一下规划的路径和节奏。先安心配合治疗，把眼前的事情一步步处理好。当然，我上面说的这些，尤其是保险部分，多是经验之谈，每个人情况不一样，你还是要以专业保险人士的较终建议为准。
山东
看到你的帖子，真的特别能理解你现在的心情。我表哥就是差不多的情况，不过是两年前查出来的MEN1，当时他也为保险的事愁得睡不着觉。
他确诊的时候30岁，也是刚工作没几年。我记得特别清楚，他当时试了好几家保险公司，线上智能核保一填那个基因诊断结果，基本上都是直接拒保或者延期。哎，当时感觉天都要塌了似的。
不过后来他找了个挺靠谱的保险经纪人帮忙，一家一家去沟通。较后好像是有两家公司接了，但条件挺严格的，把MEN1可能相关的所有器官都做了除外责任，而且保费确实比健康体贵了不少，大概贵了有40%吧。但好歹算是买上了一层保障，他心里也踏实点了。
你提到在病历更新前试试，这个思路其实我表哥的经纪人也提过，但好像实际操作起来挺难的，因为保险公司会做很详细的调查。我的感觉是，别太灰心，多问问不同的渠道，现在也有一些针对非标体的保险产品。先顾好治疗，和医生定好方案，身体是领先位的。别太焦虑，一步步来，总会有办法的。加油啊！
四川
看到你的帖子，真的特别能理解你现在的心情。我表哥前年也是查出来MEN1，当时全家都懵了。
他确诊的时候32岁，跟你情况很像。他当时也是刚想给自己加保，结果体检抱告一出来，好几家保险公司的重疾险直接就拒保了。😔 我记得有一家倒是没直接拒，但给的核保结论是“除外承保”，就是把胰腺、内分泌相关的所有疾病责任都免除了，保费还一点没价格实惠，他觉得意义不大就没买。
不过你也别太绝望！他后来通过一个做保险经纪的朋友帮忙，试了另外两家公司，其中一家较后给的是“加费承保”，大概比标准保费贵了40%左右，但好歹是保上了。这个过程拖了差不多小半年，各种复查报告、病历提供了好多。
你提到的“趁病历没更新太多去试试”，这个思路其实挺对的。我表哥后来后悔的就是确诊初期的一些检查记录和门诊描述写得太详细了。建议你找找靠谱的、有经验的保险经纪人问问，他们经手的案例多，之道哪家公司对这类情况相对友好一些。建议谨慎自己瞎试，留下拒保记录更麻烦。
先别太焦虑，一步步来，先把治疗方案和医生确定好，身体是领先位的。保险的事，多问问，总还是有办法的。加油啊！
广东
看到你的帖子，真的特别能理解你现在的心情。我表哥就是差不多情况，不过他是MEN2型，也是基因查出来的。
他确诊那年30岁，当时也想买重疾险，问了好几家。哎，说实话，挺难的。大部分公司一听这个就直接拒保了，连核保的机会都不给。😔 我记得他跑了四五家，只有一家愿意受理，但给的方案特别贵，比正常价格高了快两倍，而且把甲状腺、胰腺相关的责任全都除外了。
他后来是找了位特别有经验的保险经纪人帮忙处理的，好像是在确诊后半年左右去申请的。经纪人教他怎么整理病历，把近期复查结果都准备好，证明目前没有发病迹象。较后好歹是买上了一款，虽然贵点、责任不出色，但总算有个基础保障。
你别太灰心，赶紧先找专业人士问问。每个公司核保尺度真的差好多，多试试。现在先配合医生好好治疗和监测，把身体指标稳住，这个对买保险也有帮助。加油啊，一步步来！
