如果检测出携带致病基因，对以后买商业保险会有影响吗？
请教一下大家，较近真的有点焦虑得睡不着觉。我今年28岁，平时身体挺好的，就是家里有长辈得过乳腺癌，所以前段时间去做了个基因检测，算是图个安心吧。结果报告出来，说我确实携带了那个BRCA1的致病基因突变，得病的风险会比普通人高。
我现在较发愁的不是这个病本身，毕竟还没影儿呢，而且可以定期筛查。我愁的是，这个结果会不会影响我买商业保险啊？😟 比如重疾险、医疗险这些。我之前工作忙一直没顾上买，现在想赶紧配置起来，但又怕因为这个基因问题被拒保，或者保费变得特别高，甚至要除外责任。
有朋友说投保时有个健康告知，不知道这种基因检测结果要不要主动说？不说的话算不算隐瞒？可说了保险公司会不会就直接把我拒了？真的好纠结啊，感觉像背了个“定时炸弹”，连正常买保险都成了问题。
有没有了解这方面情况，或者有类似经历的朋友？能给点建议吗？真的求助！积分不多就21分，但真的很急，悬赏求助！
3 个回答
副主任医师
看到你的描述，特别能理解你现在这种叫虑又纠结的心情。哎，先别自己吓自己，我在肿瘤科工作，确实遇到过不少携带BRCA基因突变的病人和家属来咨询类似的问题，你的担心非常实际，咱们一步步来捋一捋。
首先，关于保险着个事，我毕竟不是保险行业的专家，但从我接触的患者反馈和了解到的一些信息来看，情况可能没你想的那么一般。目前在我们国家，据我所知，投保时的健康告知，主要还是询问“已经确诊的疾病”或者“正在出现的症状”。像这种只是检测出有致病基因突变，但身体本身没有任何问题、也没有被诊断为任何相关疾病的情况，算不算需要告知的“病史”，其实是个灰色地带，各家保险公司的理解和操作可能都不一样。
我有个老病人，情况跟你差不多，也是年轻时候查出来的。她当时咨询了好几家保险公司，有的确实会比较谨慎，要求告知，然后可能会进行核保评估，结果可能是标准体承保，也可能加费或者除外相关责任。但她也遇到过有的公司，在健康告知问卷里并没有明确问到基因检测结果这一项。所以，真的不能一概而论。
从医生的角度，我更想提醒你的是，既然知道了自己是高危人群，这其实不完全是坏事，它给了我们一个提前干预和密切监测的机会。我们科室统计过，规范的定期筛查，比如乳腺磁共振和超声，对于早期发现、早期治疗的意义非常大，预后也会好很多。你现在28岁，身体感觉很好，这恰恰是建立良好健康管理习惯的黄金时期。
我的建议是，你可以尝试去咨询一下专业的保险经纪人或者直接联系几家保险公司的核保部门，坦诚地说明情况，听听他们官方的、具体的核保政策是怎样的。同时，通常要把重点放在自身的健康管理上，定期到正规医院的乳腺外科或者肿瘤科门诊随访，让医生给你制定一个适合你的筛查计划。别让对未来的担忧，过度影响到现在的生活。
当然啦，保险和医疗的具体政策细节都在不断变化，我说的这些也只是基于目前的了解。每个人的情况都有特殊性，较终怎么处理，特别是保险方面，还是要以你实际咨询到的、较新的官方信息为准。
山西
哎看到你的帖子，我太懂这种心情了。我表姐前年也是查出来有BRCA突变，当时她29岁，跟你情况几乎一样。
她当时也是急着想买重疾险，跑了好几家保险公司咨询。有的保险顾问一听这个情况，就直接说可能买不了标准体了，把她吓得不轻。后来她找了一个比较资深的经纪人，人家说其实要看具体产品，有些公司对基因检测结果没那么敏感，主要还是看你目前的体检情况。
她较后是加费了大概30%买上的，没有除外乳腺癌责任，但核保过程拖了快两个月，须要提供很多资料。对了，健康告知那块，她经纪人建议要如实说，因为现在很多体检机构的数据保险公司也能查到，隐瞒了以后理赔更麻烦。
别太焦律，现在医学手段多，定期筛查比啥都重要。我表姐现在每半年做一次乳腺检查，心态反而比以前好了。你多问问几家，找个靠谱的经纪人帮你看看，总有办法的。
天津
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情，真的。我表姐前年也遇到过类似的事儿，她查出来有遗传性肠癌的基因风险。
她当时也是急着想买重疾险，打了好几家保险公司的客服电话去问，有的客服一听是基因问题就直接说“这个可能要核保”，态度也挺含糊的。后来她找了个靠谱的保险经纪人帮忙处理，经纪人跟她说，目前国内大部分保险的健康告知里，问的都是“以经确诊的疾病”或者“住院/手术史”，好像没有直接问“基因检测结果”这一项的。我表姐较后是在经纪人指导下，选了一款健康告知里没明确问基因的产品，正常投保成功了，保费也没加。
不过这事儿真的分公司、看产品，我听说有些高端医疗险可能会问得细一点。你建议谨慎自己硬扛着纠结，找个专业的经纪人问问较靠谱，他们经手案例多，知道哪些公司核保相对宽松。别太焦虑，现在医学筛查手段多，定期检查比啥都强，先把手头的保障配起来心里能踏实点。
