如果肾消耗病基因检测结果是阳性，会影响我买商业保险吗？
大家有没有了解的啊，我这两天慌得不行😥
我今年28，前段时间因为总是觉得累，腰也有点酸，就去医院做了个全面检查。结果基因检测报告出来了，说是肾消耗病相关基因阳性。医生解释了一堆，我也没完全听懂，大概意思就是有这个风险，以后要定期复查肾功能。
我现在较担心的不是这个病本身，而是买保险的问题！我本来计划下个月给自己买份重疾险和医疗险的，连产品都看好了。这下报告一出，我整个人都懵了，这会不会直接买不了了啊？还是说会被拒保或者加很多钱？
我身边也没人懂这个，上网查也查不明白，有的说会影响，有的说如实告知就行，越看越焦虑。这可关系到以后的保障啊，万一真有点什么事怎么办。
有没有类似经历的朋友，或者懂保险的兄弟姐妹，能给点实在的建议吗？我这个情况，投保的时候到底该咋办？真的急死了！
悬赏63分求助，积分不多但希望有懂的人帮帮我，急！
5 个回答
主治医师
看到你的描述，特别能理解你现在又慌又急的心情。哎，本来计划好的事情突然被打乱，搁谁身上都难受，先别自己吓自己。
我是病理科的医生，虽然不直接处理保险问提，但在我们科室，确实经常遇到拿着基因检测报告来咨询的病人，很多都和你一样，特别担心后续的保障问题。你这个肾消耗病相关基因阳性，我得先跟你解释一下，它不等于你已经得了这个病。它更像是一个风险提示，告诉你未来需要比普通人更关注肾脏健康，定期复查肾功能、尿常规这些，就像给身体装了个预警雷达。所以，别把它想得太可怕。
关于保险，我虽然不是保险专家，但根据我接触过的病人反馈，这种情况确实可能会影响到核保。保险公司会把它看作一个潜在的健康风险。常见的处理方式可能有几种：有的公司可能会标准体承保，有的可能会要求加费，也有的可能会对肾脏相关的疾病做责任除外，当然，极端情况下也可能延期或拒保。但这真的没有统一答案，不同保险公司、甚至不同产品的核保尺度都可能不一样。
我给你的建议是，建议谨慎因为担心被拒保就隐瞒不报。投保时通常要如实告知这个检测结果，并提供完整的病历和检查报告。你可以尝试同时向多家保险公司申请投保，看看哪家给出的核保结论对你更有利。其实现在有些保险经纪人或专业的规划师，挺擅长处理这种复杂体况的，你不妨咨询一下他们，听听他们的专业意见。
较后啊，身体才是较重要的本钱。既然发现了这个风险信号，以后就遵医嘱，定期复查，保持健康的生活方式，把风险控制到较低。保险的事，积极去沟通和尝试，别太焦虑。当然，我这边是从医学角度给你分析，具体到保险条款和较终核保，还是得以保险公司的专业意见为准。
陕西
哎看到你的帖子，我太懂你现在的心情了！😔 我表弟前年也是差不多情况，查出来有个遗传病风险基因，当时他正准备买保险，整个人都慌了。
他当时是找了两个保险经纪人咨询，一个直接说大概率拒保，另一个比较负责，帮他一家家保险公司去问。较后折腾了快三个月，有一家愿意承保，但是把相关疾病的保障给除外了，保费也加了大概30%。虽然不出色，但好歹有个基础保障了。
真的别自己瞎琢磨，赶紧找个靠谱的保险顾问问问，把报告给他们看。每个公司核保标准都不一样，有的严有的松。我表弟说，关键是要如实告知，建议谨慎隐瞒，不然以后理赔更麻烦。
你现在要做的就是深呼吸，一步步来。先联系专业人士，把能投的公司都问一遍。别太绝望，办法总比困难多，加油啊！
黑龙江
哎，看到你的帖子，我特别能理解你现在的心情，因为我表弟去年差不多也是这个情况。他也是基因检测出问题，当时慌得不行，怕保险都买不上。
他当时是找了我们这边一个挺靠谱的保险经纪人，把所有的检查报告都带过去了。那个经纪人跟他说，这种情况确实需要“如实告知”，但不是直接判死刑。后来经纪人帮他同时问了好几家保险公司，有的直接拒保了，但有两家让他去做了指定的复查（就是查尿蛋白和肾功能那些），较后有一家是正常承保的，另一家加了点费，但不算特别多。
真的别自己瞎琢磨，越看越怕。赶紧找个专业的保险顾问问问，他们处理过很多这种复杂情况，知道哪家公司核保相对宽松一些。你这还没发病呢，只是基因风险，还是有希望的！别灰心，赶紧行动起来去咨询！
山西
哎看到你这各帖子，我太懂你现在的心情了，我去年也经历过类似的😔
我表姐就是这种情况，她29岁查出来有个什么肾病基因携带，当时也急着买保险。她当时是找了两个保险经纪人，把报告都给他们看了。一个直接说大该率拒保，另一个就帮她一家家保险公司去“预核保”，就是先匿名把你的情况给保险公司评估。
较后还真有一家承保了，就是把肾脏相关的责任给除外了，其他疾病都正常保。保费也没加多少，好像就比标准贵了百分之十几吧。她是在支付宝上找的经纪人帮忙弄的，前前后后折腾了一个多月。
你建议谨慎自己直接去投保啊！通常要先做健康告知，或者找专业人士问问。我表姐说，要是自己乱填，以后理赔更麻烦。你也别太焦虑，现在核保医学和临床医学看法不太一样，多试试几家。加油啊，很可能能有解决办法的！
云南
哎，看到你的帖子，我特别能理解你现在的心情，真的。我表哥前年情况跟你差不多，也是查出来一个遗传相关的指标阳行，当时他正准备买保险，急得嘴角都起泡了。
他当时是找了一个特别靠谱的保险经纪人，人家处理过很多这种非标体的情况。我记得流程是这样的：他把自己所有的检查报告，包括基因检测和医生的诊断说明都整理好，然后经纪人帮他同时向好几家保险公司做了“预核保”。这个操作挺关键的，就是先不正式提交，让保险公司提前评估一下。较后有一家是给出了“除外承保”的结果，就是把肾脏相关的疾病责任去掉了，但其他保障都政常，保费也没加太多。他较后就选了这家，好歹算有个基础保障。
你建议谨慎自己闷着头瞎琢磨或者隐瞒情况直接投保，那样以后理赔可能会有大麻烦。赶紧去联系个专业的、有经验的保险顾问吧，他们门路多，知道哪家保险公司对这类情况更友好。别太绝望，还是有希望的，加油啊！
