如果基因检测确认了结节性硬化症，对将来买商业保险会有影响吗？
请教一下大家，较近心里特别乱，想问问保险的事。
我今年28，上个月因为脸上长了些小疙瘩，还有偶尔有点癫痫症的感觉，去医院查了一大圈。结果基因检测出来了，确诊是结节性硬化症。医生说这个病是基因问题，得长期随访，控制癫痫症和检查肾脏什么的。😔
我现在较发愁的不是病本身，医生说情况还算稳定。我愁的是以后怎么办。我工作还没稳定，本来打算下半年给自己配齐重疾险和医疗险的，现在这个报告一出来，是不是就买不了了啊？一想到这个就特别焦虑，晚上都睡不好。
听说有健康告知这关，我这种有明确基因诊断的，是不是直接被所有保险公司拒之门外了？还是说有可能加费或者除外承保？真的完全没概念，感觉前路一片迷茫。
有没有类似情况的朋友，或者懂保险的兄弟姐妹，有经验的说说呗，给我指条明路，谢谢了！
6 个回答
主任医师
看到你的描述，特别能理解你现在的心情。确诊一个需要长期管理的疾病，心里乱糟糟的，还要担心未来的保障问题，这种焦虑太真实了。先别慌，咱们一步步来捋一捋。
我在遗传咨询门诊，确实遇到过不少和你情况类似的年轻人。结节性硬化症是基因问题，保险公司在健康告知环节，对于这种有明确诊断的遗传性疾病，审核确实会非常严格。从我们以往接触的患者反馈来看，直接购买普通的商业健康险，比如你提到的重疾险和医疗险，拒保的可能性是比较大的。因为保险公司会评估未来的理赔风险。
不过，也不是完全没有路可走。我听说有些患者通过一些特殊的渠道，比如某些针对特定人群的普惠型保险，或者单位提供的团体保险（如果未来工作稳定的话），可能有机会。但大概率会对结节性硬化症相关的并发症进行责任除外，也就是说，将来如果因为这个病引发的癫痫症、肾脏问题等住院或治疗，保险公司是不赔的。加费承保的可能性也有，但比较少见。
我的建议是，你先别自己瞎琢磨，更别因为焦虑影响休息，这对病情管理没好处。眼下较重要的事，是配合你的主治医生做好定期的随访和监测，把身体状况维持稳定，这是所有未来的基础。至于保险，你可以找一两个靠谱的保险经纪人，如实告知你的情况，听听他们的专业意见，了解一下市场上的可能性。但通常要管理好预期，做好被拒保的心理准备。
较后通常要记住，我毕竟不是保险专家，这些信息更多来自患者的交流。每个人情况不同，保险政策也时有变化，你还是要以正规保险机构的较终核保结论为准。多和你的主治医生沟通，把身体照顾好，这才是咱们的根基。
湖北
哎，看到你的帖子特别能理解，我弟的情况跟你差不多，也是前年查出来的这个病。他当时25岁，刚工作，也是愁保险愁得不行。
我们当时跑了三四家保险公司，问了好几个经纪人。说实话，直接标体承保的重疾险和医疗险基本没戏了，健康告知那一关确实过不去，一提交基因报告就被拒。😮💨
不过也不是完全没路走。较后我们找到一家，给他做了一份防癌险，这个核保相对宽松一些，虽然保障范围窄了点，但总比裸奔强。还有就是，他单位后来给上了基础的团体医疗，这个不看个人病史，也算是个保障。
你别太灰心，多问问不同的渠道。我听说现在有些城市在推普惠型商业医疗险，健康告知要求很低，你可依查查你那边有没有。一步步来，先把手头的随访做好，身体稳住较重要。加油啊！
北京
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情，真的。我表哥情况跟你有点像，他是前年查出来多囊肾，也是基因问题。他当时也急疯了，到处问保险的事。
我记得他后来折腾了大半年，找了好几家公司的经纪人咨询。较后好像是有两家公司给了核保结果，一家是直接拒保了，另一家是给出了一个特别高的加费方案，好像比正常保费贵了快两倍吧，而且把肾脏相关的所有责任都除外了。他较后没买，觉得不太划算。
不过你也别太灰心，我听说现在有些产品对特定情况可能宽松点？你可以多问问几个不同的保险经纪人，把病历资料准备好，让他们去帮你试试预核保。别自己瞎猜，直接走流程看看结果较实在。
这条路是挺难的，但先稳住心态，把医生安排的随访做好。保险的事一步步来，说不定就有转机呢。加油啊！
上海
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情，真的。我表哥情况跟你有点像，他是前年查出来一个别的遗传相关的问题，当时也愁保险愁得不行。
他后来跑了好几家保险公司，大的小的都问过。确实，健康告知这一关很难绕过去，有明确的基因诊断报告，大部分重疾险和医疗险基本是直接拒保的。他当时被拒了四五家吧，心都凉了半截。
不过也不是完全没路走！他较后找到一家，核保员跟他聊了很久，仔细看了他近两年的复查报告，显示情况很稳定。较后给他的方案是，重疾险直接买不了，但买了一份防癌险（因为他的问题和癌症风险不直接相关），另外意外险和年金险这种和健康关系不大的，正常买上了。过程特别折腾，花了小半年时间。
你别太焦虑，先把手头医生要求的随访做好，保持稳定的复查记录。然后可以找个靠谱的保险经纪人问问，他们渠道多，有时候能知道哪些公司对某些病核保相对宽松一点。建议谨慎自己瞎试，被拒保多了可能影响后续尝试。一步步来，先顾好身体！
北京
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情，真的。我表哥情况跟你有点像，他是前年查出来一个别的遗传相关的问题，当时也急着想买保险。
他那时候也是到处问，后来发现不是完全没机会。他较后是找了一个特别靠谱的保险经纪人，不是那种只推销产品的，而是真的愿意花时间帮他一家一家保险公司去“预核保”的。我记得好像试了四五家吧，大部分直接拒了，但有一家给出了“除外承保”的方案，就是把他那个病相关的并发症都除外不保，但其他的重疾啊医疗啊还能保。虽然不出色，但总比完全没有保障强，他较后就买了那个。
所以你建议谨慎灰心啊！自己直接去投保很可能容易被拒，但通过专业的经纪人去沟通询问，可能会有不一样的结果。不过每个公司、每个时期政策可能都不一样，我表哥那也是两三年前的事了。你现在较要紧的是先稳住心态，这个病医生都说稳定了，你先配合治疗，保险的事慢慢找门路打听，通常别自己硬扛着焦虑。加油！
黑龙江
哎，看到你的帖子特别能理解你现在的心情，真的。我表哥情况跟你有点像，他是前年查出来一个别的遗传相关的问题，当时也愁保险愁得不行。
他后来跑了好几家保险公司，大的小的都问过。确实，健康告知这一关很难绕过去，特别是已经有明确诊断报告的。我记得他当时被好几家直接拒了，但较后有一家是给出了“除外承保”的方案，就是跟他这个病相关的所有并发症都不保，但其他的重疾啊医疗啊还能保。不过保费比普通人贵了大概30%吧。
你也别太灰心，多找几家问问，或者找个靠谱的保险经纪人帮你试试，他们门路可能多一些。我表哥就是找了个经纪人帮忙沟通的，比自己瞎碰强。这个病要长期随访，以后医疗花费是个事儿，哪怕能保一部分也是好的。
先稳住心态，把医生要求的随访做好，身体稳住是领先位的。保险的事慢慢碰，说不定就有机会呢。加油啊！
