如果确诊了多囊肾，以后买商业保险会不会直接被拒保啊？
想问问大家，特别是懂保险或者有类似经历的朋友。我上个月体检，B超查出来双侧肾脏都有好几个囊肿，医生说是多囊肾，让我定期复查。😔
我今年才28岁，平时也没觉得哪里特别不舒服，就是偶尔腰有点酸，真没想到会这样。现在较单心的倒不是病本身，医生也说目前不用特殊治疗。但我怕以后买不了保险了。
我较近正好在看重疾险和医疗险，还没下手呢就查出这个。心里特别慌，感觉以后的路都被堵死了似的。问了两个保险业务员，一个说得模棱两可，另一个直接说大概率会被拒保或者除外。哎，感觉天都灰了。
就想知道，确诊了这个，是不是真的就和商业保险无缘了？有没有可能通过核保？哪怕加费或者部分除外承保也行啊。有没有朋友有类似经验，或者知道哪家保险公司对这种情况相对友好一点的？
真的特别叫虑，晚上都睡不好。积分不多，悬赏79分求助，泻泻大家了！
3 个回答
主任医师
看到你的描述，特别能理解你现在的心情。才28岁就遇到这个情况，心里很可能特别慌，晚上睡不好觉，这种焦虑我完全明白。先别灰心，事情可能没有你想的那么一般。
虽然我是消化肿瘤科的医生，不是肾内科的，但在我们医院多学科会诊时，也经常接触到多囊肾的病人。从医学角度说，多囊肾确实是一种需要长期关注的遗传性疾病，但它的进展速度个体差异很大。很多人就像你现在这样，早期发现，肾功能长期保持稳定，只需要定期复查。你医生让你定期观察，说明目前情况应该还算平稳，这本身就是一个积极的信号。
关于保险的问题，我确实不是核保专家，没法给你确切的期望。不过，根据我和一些病人交流了解到的情况，商业保险的核保并不是简单的“一刀切”。它非常看重你当下的肾功能状态、血压控制情况、有没有并发症等。如果目前你的囊肿不大，肾功能和尿检都正常，血压也控制得好，是有可能争取到加费承保或者部分除外责任的。我们科有些老病人，在病情稳定的情况下，也成功投保了。
我建议你，先别急着到处问保险，更关键的是把眼前的医疗管理做好。通常要遵医嘱定期复查肾脏B超和肾功能，监测好血压。把这些资料都整理齐全，保持一个良好的健康记录。到时候带着完整的病历资料去尝试投保，和核保人员充分沟通，可能比现在空焦虑要更有用。
当然，保险公司的具体政策差异很大，较终结果谁也无法建议。但无论如何，先把自己的身体基础打好，这才是较重要的本钱。别让焦虑压垮了你，一步步来。对了，我说的这些是基于一般的临床经验，你具体的情况，尤其是复查和监测计划，通常要听你肾内科主治医生的。
河北
哎看到你的帖子，真的感同身受。我老公就是多囊肾，确诊那年他31岁，跟你情况差不多，也是体检偶然发现的。
我们当时也是想买保险，问了一圈心都凉了。大部分公司一听这个病名就直接摇头了。😓 不过后来没放弃，找了好几个经纪人帮忙试。我记得特别清楚，有一家让我们提交了较近半年的肾功能报告、血压记录，还有详细的B超描述。较后居然给了一个“除外承保”的方案，就是把肾脏相关的责任去掉了，但其他重疾还能保。虽然不出色，但总比完全没有强。
真的别灰心，多试试几家。不同公司核保尺度差挺多的，有的看肾功能还正常就愿意给机会。你才28岁，现在肾功能应该还好吧？这个很关键。找个靠谱的经纪人帮你多家同时投保试试，别自己瞎碰。
晚上睡不着太理解了，我那会儿也焦虑得掉头发。但这事急不来，一步步来，先定期复查把身体数据稳住。加油啊！
福建
哎，看到你的帖子，我特别能理解你现在的心情，真的。我表哥就是多囊肾，他确诊的时候也才30出头，当时也是为保险的事愁得不行。
他当时的情况是，囊肿还不算特别大，肾功能指标都还正常。他大概在确诊后半年多吧，试着去投了几家公司的重疾险。确实，大部分都直接拒保或者把肾部相关责任除外了。但是！他较后找到一家，好像是当时有开门红活动还是啥，核保相对宽松，给他做了加费承保，大概比标准体贵了30%左右吧，但至少保上了，他立马就买了，说心里一块大石头落地了。
你别灰心啊，这事真的看具体情况和保险公司的核保政策。你现在刚查出来，医生都说不用治疗，这说明情况可能还算早期？你可已多试试几家，别只问一两个业务员，有的公司线上智能核保你也可以匿名试试看。关键是把你的所有体检报告都准备好，如实告知。
别觉得路被堵死了，我表哥现在好好的，定期复查就行。你先放宽心，一家家去问，很可能有希望的！加油！
